收益率偏低不保本銀行系P2P平臺增信實質調查

收益率偏低不保本銀行系P2P平臺增信實質調查

　　“華夏銀行P2P平臺正在搭建，將于近期推出，將學習和研究招商銀行的做法。”20日，華夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群對21世紀經濟報道記者表示。

　　華夏銀行相關負責人則認為，要真正緩解小微企業融資貴，還是應該依靠銀行作為主渠道，P2P無疑也是其中一種途徑。

　　除招行去年已經在其官網上線的平臺小企業E家“e+穩健融資項目”之外，國開行等多家銀行也先后涉足P2P領域。

　　盤點銀行系的P2P，分為銀行自建P2P平臺、由子公司投資入股新建獨立的P2P公司以及銀行直接和第三方公司合資新建獨立P2P公司。雖然形式各有不同，但有一個共同的顯著特點，就是收益率遠遠低于P2P行業的平均水平。

　　以招行為例，其產品預期年利率僅在5.8%左右的水平。國開行旗下子公司與江蘇省國企合作的開鑫貸稍高一些，也在8-11%之間。跟目前P2P行業動輒20%以上的年利率相比，收益率明顯偏低。

　　收益偏低，那么是否意味著風險應該非常低?但招行的產品明確表示不提供本息擔保，不過其產品背后有一個“信”的標志，官方解釋為項目融資人持有的未到期應收賬款，此應收賬款已獲得銀行憑證形式的，到期兌付承諾。

　　銀行可以用專業術語表達，但投資者卻得理解清楚了。為此記者與銀行內部人員、客服經理、同行咨詢展開調查。

　　信用證進行了P2P?

　　以招行自建的“小企業E家”平臺為例，顯著的特點是投資者收益偏低(5.8%左右)，銀行不提供本金和利息的擔保，同時不能提前回收本金。

　　2013年9月17日，招商銀行推出一款名為“e+穩健融資項目”P2P貸款，期限約為半年，投資者可向項目“放貸”，低投資起點為1萬元。一般P2P平臺單項目融資額在數萬到數十萬之間，招行該產品單個融資額則在50萬到5000萬之間。

　　從其近推出的8個項目來看，預期年化收益率在5.6%-5.95%之間，到期還本付息。目前6個月左右的銀行理財產品預期年化收益率也在5%~6%之間。融資用途大都為 “物業出租”“日常經營性資金”、“采購資金”之類籠統描述。

　　“實際上，招行的更應該叫P2B。因為其融資方都是有實力的企業。”一位銀行業人士稱。

　　招行需要審核企業的營業執照、融資方經營場所、央行征信記錄、近年財務報表、稅務登記證等信息，這與一般的P2P平臺審核的內容并無不同。

　　但是，據招行人士透露，半年間“小企業E家投融資平臺”的交易量就達到14億元。以e+穩健融資項目【CS20140063】為例，19日上午到20日下午，一家主要經營煤炭貿易的煤炭行業的民營企業971萬元的融資就已投標了近600萬元。

　　值得注意的是，招商銀行作為信息提供方不對融資項目、融資人歸還本息承擔任何形式的擔保、保證責任。但是投資者依然如此踴躍的很大原因或是，背后有兌付憑證做增信。

　　“這里的銀行兌付憑證主要是信用證。”一位招行內部人士分析，舉個例子，一家小企業與大企業有貿易往來，銀行給大企業開具了信用證，為了能及早拿到現金，這時小企業就可以憑借信用證到銀行的P2P平臺上做融資，同時銀行將信用證給中金支付做托收。

　　上述人士分析，這個過程其實就是信用證議付進行P2P了。由于銀行信用支撐，客戶的風險較小。

　　而招行《小企業e家投融資平臺服務協議——融資方版》顯示，招行接受融資人的委托為其發布信息，證明信息真實和完整性，提供獨立第三方意見的認證服務，向融資方收取手續費。

　　借P2P轉型互聯網金融

　　銀行傳統的模式是“壘大戶、傍大款”，隨著利率市場化和金融脫媒的加劇，面臨著議價能力下降、信貸流動性不足、資本占用過高等系列問題。

　　而國開行則與江蘇省政府合作，由國開行子公司國開金融和江蘇國有企業江蘇金農股份有限公司(下稱江蘇金農)雙方共同出資設立一個新的“P2P”平臺——開鑫貸。

　　開鑫貸的投資者收益比招行的高，預期年化利率8-11%，到期一次性還本付息，1萬起投，同時由第三方擔保機構為投資者提供本息擔保，也可以在持有30天后轉讓債權提前回收本金。

　　通過P2P平臺服務小微企業，銀行不但可在不占用本行信貸額度和存貸比指標的情況下獲得管理費和其他中間收入，而且能夠借助P2P平臺吸引大量個人投資者，網上理財銷售的成本大降，也可促進存款增長。

　　對需要錢的中小企業來說，資質較好的融資企業會更傾向于招商銀行P2P平臺，因為其融資成本較低，時間更短。但據招行人士對21世紀經濟報道記者介紹，目前該產品只有杭州、福州、長沙和成都四個城市試點，只有這四個地方的企業才可以申請該項目融資。

　　從目前的法律和監管環境來看，并不存在禁止商業銀行開展P2P的明確規定。相反，按照《商業銀行法》和銀監會對商業銀行經營范圍的相關行政許可規定，商業銀行可以從事提供信用證服務及擔保、財務顧問、資信調查、咨詢等一系列金融信息服務業務，這就為商業銀行進入P2P領域提供了可能。

　　“從監管層的角度來看，銀行開展P2P業務與支持小微的政策導向相符，降低P2P行業風險，也利于銀行的互聯網金融轉型。”一位股份行中小企業部人士表示。

　　銀行介入P2P的優勢在于其征信系統、客戶資源和數據儲備，這正是制約P2P業務發展的關鍵。

　　銀行相較于其他的P2P平臺，銀行可直接對接央行的征信數據庫，能在短時間內就對借款人資信情況大致了解。而且，在基本賬戶開戶許可證、授信抵押方式、融資方在銀行是否有授信三項判斷指標上，銀行都有信貸記錄。這些其它平臺顯然無法做到。

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