多跨境電商小伙伴，要找一個建站平臺搭建自己的獨立站并不是件很難的事情，比如Shopify海外頂尖電商商務建站平臺就可以輕松幫你搭建一個獨立站，或者是國內的Shopyy也同樣可以幫你搭建獨立站。

但是在搭建網站過程中會遇到一個痛點，支付方式。不支持在線收款的電商網站不是一個完整的網站哦。

做過第三方平臺的賣家，咱們都知道，平臺都集成了自己的收款方式無法通過API外接支付通道，商家收到的款是通過平臺進行轉換的，商家提現需要通過平臺進行處理。

而獨立站會有所不同，支付方式會更加靈活，可以是獨立站平臺直接集成的支付方式，也可以是通過API進行對接的三方支付。

常見的獨立站在線支付方式一般分為兩種：

1、PayPal支付

2、第三方支付方式

大部分的建站工具都會集成PayPal支付，以及部分第三方支付方式，商家可以根據自己需求進行選擇合適的支付方式。

咱們先以Shopify為例，除了PayPal企業賬號（不支持個人賬戶）以外，Shopify建站工具無縫對接一種他們自己的支付方式，Shopify Payment 通過這個支付無需跳轉到第三方支付頁面進行付款操作，沒有中間商，無額外交易手續費，會提高訂單的轉化率，以及更少頁面輸入時間。但是Shopify Payment并不是對所有國家都開放，只有在名單列表內的國家用戶才能申請，中國目前也沒包括在內。

Shopify Payment的缺點是：不是所有賣家都可以使用，不支持侵權產品以及裸露產品等等，Shopify Payment一旦產生拒付，他們會收取的處理費用，這個費用需要商家自己承擔，出現違規操作資金有凍結的風險。

針對國內跨境電商賣家來說，通常所見的支付方式還是以PayPal和其它第三方支付方式居多。

關于獨立站與PayPal費用

PayPal的收款手續費例如是做美國市場的，每筆固定要收取0.3美金+不同比例的手續費，而不同國家的手續費也會有所不同，具體可以參考PayPal其它幣種的固定費用，https://www.paypal.com/c2/webapps/mpp/paypal-seller-fees#fixed-fees

除了固定手續費以外，交易費率會根據你的月銷售額越大而下降比例。

如果是做多個國家的，可能會產生貨幣兌換的費用。

PayPal的優勢在于：無門檻注冊無需注冊費用，支持個人和企業注冊，收款的安全性和穩定性，市場的占用率。

PayPal的缺點在于：禁止接入仿品和侵權產品網站收款（以PayPal商家政策為準），PayPal買家保護政策，如果造成你的客戶大量的退款索賠，通常PayPal是站在買家這邊。

PayPal提現額度限制，中國賣家目前一年只支持5萬美金的提現額度，超過之后可以通過第三方進行結匯。（如pingpong、lianlianpay、worldfirst）

關于獨立站與第三方收款

選擇第三方支付，必須遵循第三方支付提供的服務條款，交易方式通過第三方支付頁面進行處理。

獨立站賣家在確認選用第三方支付公司的時候，需要提前確認好你的建站工具是否集成了對應的支付通道。

以第三方支付Stripe為例：

Stripe可在香港、美國，加拿大，英國，澳大利亞，比利時，法國，德國，愛爾蘭，荷蘭等地提供 （不含中國）。

Stripe是一種在線接受付款的簡單方式。使用Stripe，您可以直接在商店上接受Visa，MasterCard，American Express，Discover，JCB和Diners Club卡，甚至是Bitcoin。Stripe沒有安裝費，沒有月費，沒有隱藏的費用：你只有在賺錢的時候才收取費用！收益將按7天的滾動轉移到您的銀行賬戶。

Stripe優點：收款安全、支持的支付卡類型幾乎全覆蓋、無需開戶費用。

Stripe缺點：沒有開放中國地區申請，不支持收仿品，禁止出現欺詐行為，退款率超過3%的賬號將受到限制。

其他第三方支付還有哪些？

如Oceanpayment、allinpay、asiabill、payssion、pingpongpay 、worldpay等等。作為獨立站正品收款通道都可以作為備選之一。Shopyy也集成了大部分主流的第三方支付通道。

開戶都有哪些條件呢？

1、需要提供企業營業執照，不支持個人開戶。

2、如做特殊商品的如口罩等防疫用品，還需要提供相關的醫療方面的出口證明等等，具體以支付公司提供的服務條款為準。

3、需要支付接入費和年費。5K到12K不等每年的固定費用

網站的支付交易費率

具體手續費以第三方支付公司提供的為準，如有需要可以聯系小編，給你推薦對應支付的業務經理。

第三方支付注意事項

信用卡有180天的拒付期

有些商戶也會因為一些疏忽，比如忘了發貨或者發錯貨了，造成消費者的投訴或拒付；如果投訴多了，對我們整個平臺的信譽都會有影響的。

銀行收取一定的保證金，在180天后滾動返給商戶。

為了維護整個交易的安全

為了保護這個通道能正常使用

商戶要及時處理訂單，避免出現拒付等情況。

以上PayPal和所提供的第三方支付名稱均只能作為正規產品的收款渠道。

如做FP，灰色產品、擦邊球產品請謹慎使用，可以選擇專門的FP收款渠道，如需要可以聯系小編有認識的給你推薦。

除了在線收款方式，還有一些由于信用卡不這么普及或者網絡環境基礎不是很好的國家，也可以通過線下收款的途徑進行收款

線下方式：西聯

如果是匯給你本人的，提供你的名字，城市，地址就可以了。要求名字要正確，first name:你的名字，Last name：你的姓。匯款后還要要求匯款方提供：

1、監控號碼（MTCN）

2、發匯人的First name 和Last Name

3、金額和幣種

4、國家

就可以憑本人身份證到有西聯營業網點，郵政儲蓄或者農行。一般他們都會掛出牌子寫“西聯 Western Union”的都可以取的。

如果沒有的話，建議去中行開戶，活期一本通的，告訴他你的賬號名字、號碼，和SWIFT COAD（這個是開戶的銀行的代號，可以在開戶的時候問工作人員的）一般4-5天就能到帳了。

西聯收款模板

To finalize payment, please follow this instruction.

STEP 1: Visit https://www.westernunion.com/ to make your payment online using your credit card. (mostly available in North America and europe countries, it's only takes 10 minutes to make the payment.)

OR find an office near you to pay through: https://www.westernunion.com/locator/

STEP 2. Fill in the "Receiver" information EXACTLY as follows:

Please contact to us get the receiver's information!

It is important that you write the receivers name exactly as shown here. Any errors with regard to the name order or spelling might result in order delays.

STEP 3. Send your payment information to us:

E-mail us at buzhidaomingzi@gmail.com with the following information.

1. MTCN (money transfer control number)

2. Exact first name and last name of the money sender

3. The country where the money was sent from

4. Order No.#

Or Send the payment information by our website:

http://www.yourdemo.com/send-payment-information.html

線下方式：速匯金

速匯金業務（英文名稱為ＭｏｎｅｙＧｒａｍ），速匯金業務是國際速匯金公司通過其全球網絡辦理的一種境外快速匯款業務。是目前全球最快的私人匯款方式之一，包括匯出匯款和匯入匯款兩種方式?？蛻舨恍枋孪乳_戶，可在 10 分鐘內將款匯出或收取匯款。

國內各大銀行均有此項業務。

代生活已經離不開的銀行卡支付，背后的產品設計還是大有門道的。本文作者對銀行卡支付的原理進行了分析梳理，與大家分享。

上次寫了一篇『輕輕一掃，立刻扣款，付款碼背后的原理你不想知道嗎』 ，今天小黑哥再來跟大家聊聊支付。

雖然現在我們主流的支付方式是使用支付寶/微信支付，但是當我們余額不足，或者選擇從銀行卡扣款時，將就會使用到銀行卡支付。

所以今天我們就來來講講銀行卡支付的相關原理，科普一下銀行卡支付整個流程。

銀行卡支付可以將其分為線上支付與線下支付。其中線下支付分類就比較簡單，就是我們平常在商城購物時，POS 機刷卡支付。

而線上支付分類就比較多了，根據銀行卡類別，可以分為信用卡支付與借記卡支付。按照支付行為，我們又可以將其分為快捷支付，網銀支付，Token 支付。

今天我們主要來聊聊快捷支付與網銀支付，這兩種方式是目前比較流行的方式。其他幾種方式，我們可以后面再來聊聊。

一、網銀支付

首先我們來聊聊網銀支付，這種方式在 10 年前，應該是最主流線上支付方式。

我們以電商購物為例，我們在網站上下單之后，選擇銀行卡支付通常會跳轉到一個收銀臺頁面。然后在收銀臺頁面我們選擇相關銀行，點擊到銀行支付最后將會跳轉到相應的銀行頁面。

這個收銀臺頁面可能是商戶的頁面，也可能是支付機構的頁面，這個跟網銀支付對接模式有關。

跳轉到銀行頁面之后，我們首先需要下載按照銀行安全控件，這樣我們才能輸入銀行卡的相關信息。其次我們還需要使用銀行給的安全設備，比如 USB 盾，令牌器，令牌碼等。

在銀行網站支付成功之后，就可以點擊返回同步跳回到電商的網站，整個流程如下圖所示：

網銀支付流程

后臺支付流程如下：

可以看到網銀支付整個鏈路非常長，任何一步都可能發生失敗，所以支付成功率不會很高。另外有部分銀行網銀頁面只能在 IE 中打開，而且還有可能是很老版本的 IE。再加上網銀支付為了保證安全性，還需要使用 U 盾，安裝安全插件。

這個過程說實話還是很復雜，還記得當年使用某行網銀充值購買黃鉆的時候，搞了一下午都沒成功的，各種證書安裝失敗啥的。第一次在線充值，就這么失敗告終。

感謝某行為我省下 10 元零花錢~

二、快捷支付

快捷支付，指的用戶提供卡信息給電商等商戶，商戶會在后臺將卡信息傳遞給支付機構，然后進行協議綁定。一旦綁定成功，下次支付，無需再讓用戶提供卡號等信息。

還是以電商購物支付為例，首次支付，需要經歷綁卡過程。

扣款成功之后，前往銀行 APP 可以查到該卡與支付機構綁定記錄。

歷次在電商網站下單支付時，由于電商網站已保存記錄，所以無需再輸入卡信息。歷次支付流程如下：

上圖展示歷次支付過程還需要輸入驗證碼的情況，這一步其實還可以做到一定額度的免密支付。

快捷支付接口一般可以歸為兩類：

1. 簽約/支付
2. 代扣支付

1. 簽約/支付

簽約/支付需要分為兩個步驟：

1. 簽約申請/簽約驗證
2. 支付

簽約過程需要傳入銀行卡信息，銀行卡號，戶名，身份證號，手機號，信用卡的話可能還需要傳入 cvv2 以及有效期。這個過程主要是為了鑒權，校驗銀行卡信息的正確性。

一旦支付機構/銀行端信息校驗成功，將會下發短信。用戶回填短信，就代表同意開通快捷支付，建立綁定關系。綁定成功之后，支付機構將會返回給商戶協議號。

支付過程，商戶就可以拿著協議號進行扣款。

整個后臺流程如下所示：

2. 代扣支付

代扣支付的過程相比簽約/支付就比較簡單，每次直接上送銀行卡信息，就可以直接扣款。代扣支付原則上可以做到整個過程無密支付，即不需輸入驗證碼，完成扣款。

流程較為簡單，詳情可以參考快捷支付支付過程。

相比于簽約/支付過程，代扣支付看起來更快捷，但是這種方式安全風險就會比簽約支付大，可能就會出現盜刷現象。原本代扣接口本應適用于水電煤等扣費場景，但是發展過程一度被用于金融支付等場景。

現在這類接口正在慢慢下線，正在被新的商業委托接口（類似于簽約/支付）所代替。

雖然快捷支付支付體驗好，整個流程無需跳轉到銀行頁面，支付過程不會被打斷，支付成功率高。

但是易用跟安全性，永遠都是矛盾。由于這個過程用戶向商戶提供銀行卡相關信息，這些數據如果一旦被竊取，資金就可能會被盜取。另外，快捷支付，手機驗證碼可能是最后一道防線，手機如果丟失，那么銀行卡資金也可能被盜取。

三、銀行支付相關問題

總得來說，對接銀行卡支付渠道，整個過程不是很難的，無非就是按照接口文檔，拼接參數，然后做一些相應的調試。但是這個過程有些點需要特別注意。

1. 加簽/驗簽

銀行卡支付一般通過互聯網傳輸，這個過程為了防止報文被串改，通常會采用 RSA2 ，國密等加密算法加密報文，得到簽名串，然后一起上送給支付機構。

支付機構方會進行相應的驗簽，驗簽失敗，就會駁回支付請求，這樣可以有效保證支付請求是從合法商戶發起。所以對于商戶來說，一定要保存好相應公私鑰，不要隨意泄漏。

另外，對于支付請求的響應信息/網銀結果異步通知，支付機構端也會進行加簽。商戶端一定要進行驗簽，只有驗簽通過才能進行下一步。

ps:發送請求由于不加簽，交易無法進行，所以這一步肯定會做的。

但是返回信息你不進行驗簽，也能處理報文，這個可能就會被忽略。

我第一次對接相關支付渠道的時候，嫌麻煩，就沒進行驗簽?，F在想想，真的是心大。。。

2. 終態判定

對于快捷支付這類同步接口，對于支付接口請求響應消息，我們需要判定請求是否成功，需要根據接口返回的響應碼。有些接口也可能返回響應碼與支付狀態，那么我們就需要根據兩者結合起來一起判斷。

這個過程，不是說除了成功的響應碼之外，其他都算失敗。我們需要根據相關的接口文檔進行相應的分類，有些如余額不足，卡要素不正確等錯誤碼，當然可以明確歸類為失敗。

但是比如一些處理中，或者系統異常等返回碼，這種無法明確到底是成功還是失敗的，我們不能置為失敗，需要結合支付查詢或者異步通知結果，然后在做處理。

對于網銀支付這類同步接口，這類只能等待渠道端的異步通知。一般來說，渠道端只會通知的成功的支付訂單。

這個具體根據渠道端接口文檔。

一般來說渠道異步通知接口，若沒有給渠道端異步通知返回成功響應，該通知將會重復通知，直到到達一定次數或者得到成功的相應。

所以接受到異步通知之后，一定要內部邏輯處理成功之后，才能返回成功響應碼給渠道端。這樣即使內部邏輯處理錯誤，還能再次通過異步通知處理內部邏輯。

另外還需要注意內部處理邏輯的冪等性。

3. 請求參數相關

（1）支付金額

請求過程一定要注意接口文檔中支付金額的單位，是分，還是元。如果不注意單位，很有可能造成少收，多收的情況。

對于成功響應的信息，我們還需要注意校驗上送金額與扣款金額（如果有返回的話）一致性。如果不一致，**一定不要將訂單更新為成功，**及時人工介入查單。

最后支付渠道上線之后，還需要做一些真實扣款，比如小額 0.1,渠道最大額度測試。扣款成功之后，還要及時查看銀行卡真實扣款金額是否與上送金額一致，原因見下文。

（2）請求流水號(訂單號)

除了支付金額，我們還需要注意請求流水號/訂單號唯一性，需要使用唯一 id當做請求流水號，切勿使用時間戳等方式。

對于重復流水號，如果未成功，是允許重復支付的。如果成功，不允許再次支付的。但是也不乏有些機構接口沒做好這部分校驗。

舉一個自己趟過的坑，一個幾萬的教訓。之前對對接過某銀行的系統，測試的時候為了方便，直接采用時間戳當流水號。

上線時未及時發現這個問題，某天恰好同一秒產生兩筆流水號一樣的單子，上送給銀行。然后對方返回兩筆都收款成功，但是第二天對賬時發現僅收到一筆單子的資金。所幸最后通過人工追回這筆資金，不然當時賣了我，也賠不起啊。。。

雖然這個例子銀行端肯定也是存在問題的，未做防重處理，但是只要我們做好唯一流水號的邏輯，也能避免該問題。

真實慘痛例子

上面注意的問題聊了這么多，其實想引起對接渠道技術同學注意。不要片面認為支付機構或銀行等系統很穩，不會有問題。

程序畢竟是人寫的，一次升級改動，就有可能引起血崩。

所以不要過分相信對方系統的穩定性，我們能做的就是做好我們自己系統的穩定性，加入各種參數校驗，盡量降低風險的發生。

給大家舉幾個慘痛的例子：

曾經對接過某銀行，小額測試，完全沒問題。但是我們在測試限額的時候，比如說限額 1000 元，我們測試 1000.01 的時候，講道理這筆支付應該會失敗。

但是這筆扣款成功了，并且查看銀行扣款記錄，僅僅只扣了 0.01 ?？吹竭@個，你是否有很多問號？？？這 TM 竟然發生限額溢出。。。

哎，這種問題，只能緊急下線該渠道，然后等待銀行端修復。

最后再舉幾個來自網上的例子，關于支付的漏洞。

來源：https://wooyun.js.org/drops/在線支付邏輯漏洞總結.html

總結

今天我們主要聊了下銀行卡支線上支付的兩種主流模式，快捷支付與網銀支付。

快捷支付目前是現在最主流銀行卡支付方式，因為使用體驗最好，支付流程不易被打斷。但是該模式相對來說安全性較低。不過現在支付機構端與銀行端會有相應的風控手段，大家不用過分擔心。

另外一點快捷支付，一般額度較小，通常最高額度可能只有幾萬。

所以對于支付金額較大的場景，只能采用網銀支付這種方案。

最后聊了下銀行卡支付對接過程中一些問題，有些例子，可以集成到測試案例中。每當對接一個渠道時，就可以按照案例執行。

最后

支付系列的文章，小黑哥已經更新幾篇，歷史文章可以查看下面相關閱讀。

后續，小黑哥還會更新幾篇，聊聊支付寶/微信支付相關支付方式，聊聊支付過程中重復扣款等等。

如果各位同學還想了解其他支付相關的話題，可以在評論區留言。

參考文檔：

支付系統設計：銀行卡支付（三）

#相關閱讀#

“輕輕一掃，立刻扣款”，解讀付款碼背后的原理

作者：樓下小黑哥；微信公號@程序通事，支付行業，后端技術

本文由 @樓下小黑哥 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議

貨物出口到國外是企業吸引新客戶并發展業務的好機會。但同時，企業又需要控制財務風險。為出口商品找到最佳的付款方式，可以確保企業盡快回收貨款，且也有利于買家結算。

像江蘇恒韻這樣的國際貿易服務公司能夠提供信用保護，可以最大程度地減少外貿結算風險。下面的文章將為您介紹四種最常見的出口結算方式以及使用時機，并了解獲得運營資金的途徑，以增加現金流，促進業務增長。

現金預付

現金預付要求買家在收到商品之前全額付款。信用卡、電匯和第三方托管服務是最常見的現金預付形式。

優點

您可以避免財務風險，因為您在發貨之前就已經獲得付款。

缺點

此選項會給買家的現金流帶來不利影響，并且可能導致他們與付款方式更具有吸引力的競爭對手開展業務。此外，您的客戶面臨著貨物損壞和丟失的風險。

對于經濟或政治不穩定地區的新客戶，可以選擇此付款方式。然而，將其作為唯一的付款方式提供給客戶可能會對您的客戶關系產生不利的影響。

信用證

信用證是銀行代表買方開立的單據，在單據所述條款被滿足的前提下，保證付款給供應商。

優點

此結算方式給買賣雙方都提供了安全性。

缺點

如果提交給外國銀行的單據不符合信用證規定的條件，供應商可能會有收不到付款的風險。

當客戶銀行的信譽度很好時，信用證是最佳的選擇，但是您在獲取外國客戶信息時會有一定的困難。

賒賬、應收賬款

賒賬、應付賬款的選項，能夠讓出口商在收到貨款之前發貨。買方必須在信用期內完成全額轉賬，通常為30-90天。

優點

買方的風險被降到最低，這有助于在競爭激烈的市場中吸引新客戶。

缺點

如果買方違約，出口方將面臨最高風險。

在經濟和政治局勢穩定的國家，賒賬、應收賬款結算對于已經建立關系的客戶和日常銷售是非常合適的。

跟單托收

對于跟單托收，出口商需要向進口商提交所需的文件，比如提單。出口商的銀行將付款說明發送給買方銀行。之后，您的買家可以“即期”付款，付款后獲得商品的所有權。此外，買家還可以選擇在合同約定的“指定日期”付款。

優點

對進口商來說，跟單托收比信用證更為經濟。

缺點

出口商無法從銀行獲得付款擔保。

此選項使您的銀行負責向外國買家收取款項。跟單托收是一項為普通客戶提供包含低至中等信用風險的便捷服務。

如何為不同付款方式降低貿易風險？

國際保理業務是一種無追索權的資金融通業務，可以利用您的應收賬款為您提供更多使用短期資金的途徑來源。您甚至可以利用收到的融資來支持您整個供應鏈的增長。像恒韻這樣的國際貿易融資公司可以為您提供貿易融資服務，來提高全球企業的運營資金。以下是恒韻國際貿易融資公司如何為不同付款方式降低貿易風險。

信用證

第三方機構可以通過支付高達發票金額90%的預付款來消除信用證風險。第三方在從買家那收到付款后，剩余的款項將轉入您的賬戶。

賒賬、應收賬款

通過審查您客戶的信譽度來設置適當的額度，以此來消除賒賬付款風險。您將在提交發票后的兩天內收到預付款，而無需等待三個月。

跟單托收

第三方融資機構可以在您處理文件和銀行托收流程的時候預支您的跟單托收付款。

無論您選擇了哪種付款方式，貿易公司都可以提供服務，來控制您的全球出口風險。江蘇恒韻進出口有限公司，提供代簽外貿合同及付匯，如：信用證（L/C）、T/T（電匯）服務；也可為資金短缺的企業提供信用證融資、TT應收賬款融資服務。

原文轉自：https://www.jshengyun.net/newsDe_134.html（恒韻進出口）