源：法治日報法治經(jīng)緯

□ 本報記者 韓丹東

“您有一筆現(xiàn)金可提現(xiàn)到銀行卡，白用30天?！?

北京市朝陽區(qū)一企業(yè)員工蔡某近日打開一款購物App準(zhǔn)備下單一件商品，支付頁面突然彈出這樣一行字。她以為是支付返利活動，點擊后卻發(fā)現(xiàn)是某網(wǎng)貸平臺的廣告。對方所說的“白用”，就是借錢，通過填寫自己的信息，對方做貸款評估后發(fā)放貸款。

《法治日報》記者注意到，當(dāng)下網(wǎng)貸廣告幾乎無處不在。線下，地鐵里、電梯內(nèi)到處張貼著各類網(wǎng)貸平臺的廣告；線上，各種App都可能內(nèi)嵌網(wǎng)貸廣告，比如美顏軟件、充電軟件、天氣預(yù)報軟件等；還有一些平臺，當(dāng)消費者購買商品時會主動跳轉(zhuǎn)、引導(dǎo)、默認(rèn)勾選進(jìn)行分期貸款的選項，或是在突出位置顯示借款端口。如果想關(guān)掉這些廣告，有時還難以找到關(guān)閉鍵。

這些網(wǎng)貸廣告既包括正規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的宣傳，也不乏一些無資質(zhì)網(wǎng)貸中介通過虛假宣傳誘導(dǎo)消費者貸款，其中存在一些不符合監(jiān)管要求、不切實際的“離譜”廣告：宣傳年利率36%、遠(yuǎn)高于法定最高年利率的貸款；放言稱“你不還錢，就算了，當(dāng)作福利送你了”；不具備放貸資質(zhì)的平臺打貸款廣告等。

受訪專家指出，一些不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在廣告中突出網(wǎng)貸的便利性、低利率，通過帶有傾向性的語言或虛假陳述誘導(dǎo)消費者，讓一些缺乏金融知識的年輕人掉以輕心，此類行為嚴(yán)重侵害了消費者的隱私權(quán)和安寧權(quán)；建議完善相關(guān)法律法規(guī)，明確網(wǎng)貸廣告的標(biāo)準(zhǔn)和要求，加強(qiáng)對網(wǎng)貸廣告的日常監(jiān)測和檢查。平臺應(yīng)該加強(qiáng)對網(wǎng)貸廣告的審核，壓實責(zé)任；消費者也要擦亮雙眼，如需貸款，則應(yīng)通過官方渠道核實信息。

網(wǎng)貸廣告不斷彈窗

利率高與宣傳不符

“輕松到賬，額度高，盡快還款可免息?！碧旖蚴忻窳帜吃跒g覽網(wǎng)頁時，頁面突然跳出彈窗，內(nèi)容顯示為一則網(wǎng)貸廣告。

考慮到自己還有外債沒還清，如果真能如廣告所說，額度高、可免息、輕輕松松貸到款，那就能解自己的燃眉之急，還款壓力也不會太大，林某便根據(jù)頁面提示，在網(wǎng)頁上登記了身份信息。

很快，就有客服人員添加了林某的聯(lián)系方式，指導(dǎo)其下載某貸款A(yù)pp。完成貸款申請步驟后，對方稱林某的“銀行卡流水”不夠，需要再刷2萬元的流水才能下款。林某信以為真，按要求給對方轉(zhuǎn)了2萬元，結(jié)果對方隨即將其拉黑。林某這才發(fā)現(xiàn)自己被騙，遂報警。

對于林某的遭遇，不少人深有同感。記者隨機(jī)采訪北京、天津、湖南等地多名消費者，他們對于網(wǎng)貸廣告的吐槽近乎一致：打開打車類App，突然跳出的是金融廣告；看看旅游類App，顯示的也是網(wǎng)貸廣告；想要看個視頻，也是讓人貸款；手機(jī)里三四十個App，打開后多數(shù)能看到網(wǎng)貸廣告的身影……

記者采訪發(fā)現(xiàn)，一些外賣、短視頻等App中，有不少廣告都會引流至網(wǎng)貸類機(jī)構(gòu)。這些廣告以“開通減免費用”“零手續(xù)費”等為誘餌，吸引用戶填寫個人信息。

在某生活服務(wù)App，記者發(fā)現(xiàn)每次點開時都會出現(xiàn)金融服務(wù)的彈窗，點進(jìn)彈窗，頁面滾動著“恭喜××成功借款14.6萬元，僅用46秒完成放款”等他人借款成功的案例。頁面上提示“最高可借額度20萬元，年利率7.2%起，最快30秒放款”。除此以外，整個頁面上還有各種車貸、房抵貸、小微貸等廣告，都標(biāo)注著較高的額度，卻沒有顯示明確的年利率。

記者點擊“立即借錢”，系統(tǒng)提示需要進(jìn)行身份認(rèn)證，在輸入本人身份信息后，跳轉(zhuǎn)的頁面顯示“預(yù)估可借198000元，以實際審批為準(zhǔn)”。記者選擇申請后，會進(jìn)行人臉識別驗證，審核通過后出現(xiàn)“可借款31000元”。

記者點擊取消，該頁面并未直接關(guān)閉，而是彈出“可選擇另一款借錢服務(wù)”。記者選擇繼續(xù)借款發(fā)現(xiàn)，還款分為“按期還”和“靈活還”?！鞍雌谶€”中標(biāo)明“提前結(jié)清需支付未還本金4%的違約金”，這在前期的廣告中未曾提及。

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般的借款應(yīng)用都會先讓用戶感受到在此處借款的利率非常低，但實際的還款計劃與之前的宣傳完全不一樣。

在某短視頻平臺，記者注意到，經(jīng)常有“××優(yōu)品”App的廣告，宣稱貸款“低利率、秒到賬”。

記者點擊廣告進(jìn)入該App的下載頁面，根據(jù)提示完成相關(guān)操作后，系統(tǒng)立即彈出一則名為“××錢包”的廣告。這條廣告顯示“門檻低，放款快，分期還，最高可借額度50000元”。記者輸入身份信息點擊“登錄拿錢”后，系統(tǒng)又彈出“馬上實名，限時領(lǐng)取2期免息券，息費最高減免1000元”的信息。

“××優(yōu)品”App主要售賣各類商品。記者隨機(jī)點開一件商品，發(fā)現(xiàn)購買頁面顯示的都是“分期購買”，沒有正常付款購買方式，且頁面還會主動推薦選擇分期的類型。記者勾選了一款原價7999元的商品，選擇分期付款方式“分12期，每期為1個月”，很快系統(tǒng)便推送了分期明細(xì)：總共還款金額為9640.36元，每期還款803.36元。這就意味著，這款商品分期付款的年利率約20.52%。而根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，年利率不得超過一年期貸款市場報價利率的四倍。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)，合法的年利率被設(shè)定為15.4%。

值得注意的是，記者查詢“××優(yōu)品”App的經(jīng)營內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，其以軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)為主，未涉及小額貸款等金融類服務(wù)。

到處是廣告難關(guān)掉

隨意收集用戶信息

采訪中，有不少消費者吐槽稱，無孔不入、關(guān)又關(guān)不掉的網(wǎng)貸廣告推送讓他們甚是煩惱。

天津市民韓先生前不久在某商場借用了一個充電寶，點擊借用后立即彈出充電福利頁面，顯示“可以領(lǐng)取支付優(yōu)惠，最高20元”，并附有“ok”和“領(lǐng)取”兩個按鈕，不論點擊哪個按鈕都會彈出一個寫有“即將前往‘有款××’小程序”的對話框。韓先生試圖關(guān)閉該頁面，卻沒有找到網(wǎng)貸平臺的“關(guān)閉”按鈕，即使點擊頁面空白處，也會彈出該對話框。

“用個充電寶也遇到網(wǎng)貸廣告，關(guān)也關(guān)不掉。網(wǎng)貸廣告無孔不入，就像‘牛皮癬’，讓人心煩意亂。”韓先生抱怨說。

記者瀏覽某社交平臺時，也時常刷到“急用錢，用××”等網(wǎng)貸廣告，關(guān)閉鍵通常很難找到。如果不小心點進(jìn)去，系統(tǒng)就會提示先綁定手機(jī)號登錄，然后彈出“恭喜您，獲得借款福利，20000元免息”。

記者選擇“立即使用”后，頁面上方顯示“完成申請流程，最高可獲20萬元額度”，并提醒記者填寫身份證等信息，再進(jìn)行人臉識別。認(rèn)證成功后，需要填寫學(xué)歷、工作資料、月收入、緊急聯(lián)系人聯(lián)系方式等信息。經(jīng)過一系列操作，記者申請了4000元額度。

在這一系列操作中，記者并未授權(quán)個人信息使用，也未選擇借款，系統(tǒng)也承諾“個人信息僅用于核驗身份，會保障用戶的隱私安全”，但填寫信息后記者經(jīng)常接到詢問是否需要借款的信息：“您好，我是××金融的工作人員，您目前有20萬元的免費申請額度，僅需下載App即可立即到賬”“您好，我們客服這邊看到您申請到4000元的額度，但還沒有參與借款，請問是額度不夠嗎？我們這邊幫您申請到了6萬元的額度福利，秒到賬哦”……

華北電力大學(xué)（北京）新金融法學(xué)研究中心主任陳燕紅指出，根據(jù)消費者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定，經(jīng)營者未經(jīng)消費者同意或者請求，或者消費者明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性信息。未經(jīng)消費者同意頻繁發(fā)送推銷電話和彈窗廣告的行為違反了上述規(guī)定，平臺應(yīng)當(dāng)對此承擔(dān)法律責(zé)任。這類侵權(quán)行為不僅擾亂了消費者的正常生活，還可能導(dǎo)致消費者的個人信息被不當(dāng)使用或泄露。

“根據(jù)廣告法有關(guān)規(guī)定，平臺作為廣告經(jīng)營者，廣告主在其平臺上發(fā)布廣告時，應(yīng)當(dāng)首先獲取并審查廣告主的真實名稱、地址和有效聯(lián)系方式；還應(yīng)對廣告的真實性、合法性進(jìn)行初步的審查，否則，則有可能因未盡合理審查義務(wù)發(fā)布虛假廣告而承擔(dān)賠償受害人損失的責(zé)任。”北京德和衡律師事務(wù)所高級合伙人馬麗紅說。

加強(qiáng)網(wǎng)貸信息管理

提升網(wǎng)貸準(zhǔn)入門檻

“看到是大平臺上的網(wǎng)貸廣告，利息也不高，我就填寫資料試了一下，沒想到被強(qiáng)制下款，還不允許我一次性還清?！?

“付款10元就可以減9.9元，我就辦了這個貸款，之前也稀里糊涂地辦過一些網(wǎng)絡(luò)貸款，后來征信上顯示我有好幾家貸款公司的貸款，但是我沒有辦過這么多啊?！?

“貸款廣告說利息很低，我以為還款就是本金+利息，誰知貸款還要還擔(dān)保費、保險費和服務(wù)費，而且都是在我點的時候強(qiáng)制勾選的?！?

……

面對記者的采訪，不少借了網(wǎng)貸的年輕人都表示，沒有經(jīng)受住網(wǎng)貸廣告的低息誘惑，覺得按時還款不成問題，而且借款環(huán)節(jié)簡單，根本不給用戶考慮的機(jī)會，又沒有風(fēng)險提示，沒想到還款壓力那么大、負(fù)債越來越多。

在陳燕紅看來，一些網(wǎng)貸廣告通過夸大“低利率”“無門檻”等誘導(dǎo)性語言吸引用戶，但實際貸款條件與廣告宣傳嚴(yán)重不符。這種行為不僅違背了廣告法中關(guān)于廣告真實性的規(guī)定，還侵犯了消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

“這些網(wǎng)貸廣告普遍存在信息披露不透明的法律問題，其在突出便利性的同時，對貸款的實際利率、還款期限、手續(xù)費等關(guān)鍵信息只字未提，或進(jìn)行模糊處理，導(dǎo)致消費者可能在不知情的情況下承擔(dān)高額利息和費用?！标愌嗉t說。

受訪專家指出，面對各種極具誘導(dǎo)性的網(wǎng)貸廣告，涉世未深的年輕人由于缺乏足夠的金融理財知識儲備，往往不能作出理性判斷，消費欲望一旦被刺激，很容易去尋求網(wǎng)貸來實現(xiàn)“超前消費”。

針對網(wǎng)貸廣告的各種亂象，近年來相關(guān)部門正在逐步進(jìn)行治理。

去年2月22日，北京市市場監(jiān)管發(fā)展研究中心發(fā)布《北京市金融投資理財類廣告發(fā)布合規(guī)指引》，明確規(guī)定不具備互聯(lián)網(wǎng)貸款資質(zhì)的不得發(fā)布網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)廣告。

今年初，國家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局等共同發(fā)布《關(guān)于規(guī)范轄區(qū)貸款營銷短信的通知》，明確提出貸款營銷機(jī)構(gòu)開展短信營銷的內(nèi)容不得超過金融管理部門許可的金融業(yè)務(wù)范圍，并建立短信營銷號碼白名單制度、內(nèi)控管理機(jī)制。

“應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，明確網(wǎng)貸廣告的標(biāo)準(zhǔn)和要求。例如，可以制定更詳細(xì)的廣告法實施細(xì)則，明確規(guī)定網(wǎng)貸廣告必須披露的信息，如真實利率、費用構(gòu)成、還款期限等。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對網(wǎng)貸廣告的日常監(jiān)測和檢查。通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，及時發(fā)現(xiàn)并處理虛假廣告和違規(guī)廣告行為。同時建立公開的舉報機(jī)制，鼓勵公眾舉報虛假廣告和不法行為，并對舉報者給予獎勵?！标愌嗉t說。

馬麗紅認(rèn)為，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻較低，經(jīng)營方的實力參差不齊。應(yīng)該對發(fā)布網(wǎng)貸廣告的平臺和機(jī)構(gòu)設(shè)定更高的資質(zhì)要求，只允許合規(guī)可靠的機(jī)構(gòu)進(jìn)行宣傳。

“金融行業(yè)協(xié)會和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)制定行業(yè)規(guī)范，督促成員單位自覺遵守廣告法等相關(guān)規(guī)定，杜絕虛假宣傳和不實廣告。同時加強(qiáng)對從業(yè)人員的培訓(xùn)和教育，增強(qiáng)其法律意識，提升其職業(yè)道德水平?！瘪R麗紅說。

從消費者的角度，馬麗紅認(rèn)為，要選擇正規(guī)的平臺進(jìn)行操作，并注意保存其廣告宣傳的相關(guān)證據(jù)，以便日后出現(xiàn)問題時可以有效維權(quán)。在簽訂合同時應(yīng)注意其廣告宣傳和合同條款是否存在差異，尤其是利率、還款期限和條件等重要條款。

“正規(guī)的借貸廣告通常會提供詳細(xì)的貸款條件和利率說明，而虛假廣告往往使用‘低利率’‘無門檻’等吸引眼球的詞語。消費者在貸款前應(yīng)通過官方渠道核實信息，如訪問貸款公司的官方網(wǎng)站或直接聯(lián)系其客服。消費者可以查看廣告是否具有明顯的聯(lián)系方式和公司信息，正規(guī)的貸款廣告應(yīng)包括公司名稱、地址、聯(lián)系方式等詳細(xì)信息?！标愌嗉t提醒說。

家好，很高興又見面了，我是"高級前端?進(jìn)階?"，由我?guī)е蠹乙黄痍P(guān)注前端前沿、深入前端底層技術(shù)，大家一起進(jìn)步，也歡迎大家關(guān)注、點贊、收藏、轉(zhuǎn)發(fā)！

什么是 Draft.js

Draft.js is a JavaScript rich text editor framework, built for React and backed by an immutable model.

Draft.js 是一個 JavaScript 富文本編輯器框架，專為 React 構(gòu)建，并由不可變模型支持。具有以下突出特點：

• 可擴(kuò)展且可定制：提供構(gòu)建塊，以實現(xiàn)從基本文本樣式到嵌入式媒體等各種富文本編寫體驗。
• 聲明性富文本：Draft.js 可無縫融入 React 應(yīng)用程序，使用熟悉的聲明性 API 抽象出渲染、選擇和輸入行為的細(xì)節(jié)。
• 不可變編輯器狀態(tài)：Draft.js 模型使用 immutable-js 構(gòu)建，提供具有功能狀態(tài)更新的 API，并積極利用數(shù)據(jù)持久性來實現(xiàn)可擴(kuò)展的內(nèi)存使用。

注意：Draft.js 用于 Facebook 的生產(chǎn)，包括狀態(tài)和評論輸入、Notes 和 messenger.com。

目前 Draft.js 在 Github 通過 MIT 協(xié)議開源，有超過 22.6k 的 star、2.6k 的 fork、150k 的項目依賴量、代碼貢獻(xiàn)者 2250+、妥妥的前端優(yōu)質(zhì)開源項目。

如何使用 Draft.js

首先需要安裝相應(yīng)依賴：

npm install draft-js react react-dom babel-polyfill
// 或者
yarn add draft-js react react-dom es6-shim
npm install draft-js react react-dom
// 或者
yarn add draft-js react react-dom

Draft.js 依賴于 React 和 React DOM，因此也必須安裝。下面是 Draft.js 的簡單示例：

import React from 'react';
import ReactDOM from 'react-dom';
import {Editor, EditorState} from 'draft-js';
import 'draft-js/dist/Draft.css';

class MyEditor extends React.Component {
  constructor(props) {
    super(props);
    this.state = {editorState: EditorState.createEmpty()};
    this.onChange = editorState => this.setState({editorState});
    // 注冊 onChange 事件
  }
  render() {
    return (
      <Editor editorState={this.state.editorState} onChange={this.onChange} />
    );
  }
}
ReactDOM.render(<MyEditor />, document.getElementById('container'));

RichUtils 包含有關(guān) Web 編輯器可用的核心按鍵命令的信息，例如 Cmd+B（粗體）、Cmd+I（斜體）等。

開發(fā)者可以通過 handleKeyCommand 屬性觀察和處理按鍵命令，并將它們掛接到 RichUtils 中以應(yīng)用或刪除所需的樣式。

import {Editor, EditorState, RichUtils} from 'draft-js';

class MyEditor extends React.Component {
  constructor(props) {
    super(props);
    this.state = {editorState: EditorState.createEmpty()};
    this.onChange = editorState => this.setState({editorState});
    this.handleKeyCommand = this.handleKeyCommand.bind(this);
  }

  handleKeyCommand(command, editorState) {
    const newState = RichUtils.handleKeyCommand(editorState, command);
    if (newState) {
      // 新的狀態(tài)
      this.onChange(newState);
      return 'handled';
    }
    return 'not-handled';
  }
  render() {
    return (
      <Editor
        editorState={this.state.editorState}
        handleKeyCommand={this.handleKeyCommand}
        onChange={this.onChange}
      />
    );
  }
}

在 React 組件中，開發(fā)者還可以添加按鈕或其他控件以允許用戶在編輯器中修改樣式。在上面的示例中使用了已知的按鍵命令，但可以添加更復(fù)雜的 UI 來提供這些豐富的功能。

下面是一個非?；镜氖纠渲杏幸粋€ “粗體” 按鈕用于切換粗體樣式。

class MyEditor extends React.Component {
  // 點擊加粗按鈕
  _onBoldClick() {
    this.onChange(RichUtils.toggleInlineStyle(this.state.editorState, 'BOLD'));
  }
  render() {
    return (
      <div>
        <button onClick={this._onBoldClick.bind(this)}>Bold</button>
        <Editor
          editorState={this.state.editorState}
          handleKeyCommand={this.handleKeyCommand}
          onChange={this.onChange}
        />
      </div>
    );
  }
}

Draft.js 還涵蓋了很多高級主題，比如：裝飾器、鍵綁定、管理焦點、塊樣式、自定義塊渲染、自定義塊組件、復(fù)雜內(nèi)聯(lián)樣式、嵌套列表、文本方向、EditorState 競爭條件等等，因為篇幅問題本文不再過多展開。同時，更多關(guān)于 Draft.js 的用法和示例可以參考文末資料，本文不再過多展開。

參考資料

https://github.com/facebookarchive/draft-js

https://draftjs.org/docs/quickstart-rich-styling

https://www.youtube.com/watch?app=desktop&v=PuzqX5dxxKs

https://github.com/springload/draftail

| 周鑫雨

編輯 | 鄧詠儀

“滅霸”O(jiān)penAI，帶著它的新產(chǎn)品，盯上了AI搜索的蛋糕。

太平洋時間2024年7月25日，OpenAI發(fā)布了名為SearchGPT的AI搜索產(chǎn)品，并開放候補(bǔ)名單，進(jìn)行小范圍測試。

OpenAI X。圖源：X@OpenAI

感興趣的朋友，請直接戳：https://chatgpt.com/search

OpenAI創(chuàng)始人兼CEO Sam Altman，已經(jīng)為新AI搜索產(chǎn)品吹了一波“彩虹屁”：“比起傳統(tǒng)搜索產(chǎn)品，我對這（SearchGPT）的喜愛程度和適應(yīng)速度令人驚喜?！?/p>

Sam Altman X。圖源：X@sama

在The Verge的采訪中，OpenAI發(fā)言人Kayla Wood提到，SearchGPT的AI能力來源是GPT-4——以及，想要嘗鮮的朋友們手速要快了，SearchGPT的測試名額只有10000個。

SearchGPT的主界面，與Perplexity等市面上大多AI搜索和對話產(chǎn)品并無太大區(qū)別。用戶最先看到的是顯眼的輸入框，只要在其中用自然語言輸入想要的問題，就可以獲得經(jīng)過整理總結(jié)、并結(jié)構(gòu)化呈現(xiàn)的答案。

SearchGPT。圖源：OpenAI官網(wǎng)

值得一提的是，與大多需要精確提示詞的AI搜索不同，SearchGPT讓用戶保留了關(guān)鍵詞檢索的習(xí)慣——這意味著，用戶無需組織語言、無需在意語法和字母大小寫，直接輸入碎片化的關(guān)鍵詞，就能檢索到相應(yīng)的答案。

比如，要想知道“8月在北卡羅來納洲的Boone市舉辦的音樂節(jié)”，只需在SreachGPT的搜索框中輸入“音樂節(jié)boone北卡羅來納8月”，就能得到返回的音樂節(jié)列表，以及活動的簡短描述。

SearchGPT demo。圖源：OpenAI官網(wǎng)

點擊左欄的“鏈接”按鈕，或者點擊檢索答案中的來源鏈接，屏幕上就會顯示信息的出處。在左側(cè)邊欄的“鏈接”按鈕下方，還有一個名為“視覺答案（visual answers）”的按鈕，不過，OpenAI尚未對外界披露該功能的相關(guān)信息。

信息來源的顯示。圖源：OpenAI官網(wǎng)

基于上下文記憶，用戶能夠像對話一樣進(jìn)行多輪追問。比如，在有關(guān)“最適宜在明尼蘇達(dá)州生長的番茄”的檢索主題下，SearchGPT根據(jù)用戶“現(xiàn)在我能種植哪種？”的追問，推薦了合適的品種。

追問。圖源：OpenAI官網(wǎng)

Kayla Wood對The Verge表示，OpenAI正在與第三方合作伙伴合作，并直接使用其內(nèi)容來構(gòu)建搜索結(jié)果，目標(biāo)是最終將搜索功能集成到ChatGPT中。

從官方發(fā)布的搜索demo來看，OpenAI尋求合作的第三方并非搜索引擎或瀏覽器，而是作為直接內(nèi)容生產(chǎn)者的新聞機(jī)構(gòu)、出版商和創(chuàng)作者。

這也意味著，OpenAI的AI搜索產(chǎn)品，將會與谷歌、微軟Bing等搜索巨頭，以及估值達(dá)30億美元的Perplexity等AI搜索新秀，直接同臺競技。

歡迎交流！